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Nordrhein-Westfalen, Rheinland-Pfalz, Saarland, Sachsen,
Sachsen-Anhalt, Schleswig-Holstein oder Thüringen wohnen.
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Teil - 2 - |
Ehe man sich mit den konkreten Vorsorgeprodukten beschäftigt, sollte man sich mal sein
Vorsorgelücke ausrechnen, was im Detail nicht ganz so einfach ist.
ADB-Rechner Vorsorgelücke.
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Ohne private Vorsorge läuft
heute überhaupt nichts mehr!
Das demographische Hauptproblem wird durch weitere Entwicklungen und wirtschaftliche / soziale Trends noch verstärkt.
Lebenserwartung
So steigt die durchschnittliche Lebenserwartung in Deutschland weiter an, (eigentlich eine schöne Sache, leider aber auch recht teuer, da die Renten heute durchschnittlich 10 Jahre länger gezahlt werden müssen als noch vor 30 Jahren).
geringeres Renteneintrittsalter
Seit der Einführung der flexiblen Ruhestandsreglungen beginnt die Rente für die Mehrheit der Bürger deutlich vor dem 65. Lebensjahr. Lediglich 10% der Beschäftigter geht heute erst mit 65 in den Ruhestand. Seit der Rentenreform 1992 werden für jeden Monat 0,3% (3,6 % im Jahr) weniger von der zustehenden Rente ausbezahlt.
D.h. hier entstehen neue zusätzliche Lücken in der Altersversorgung.
aktuelle wirtschaftliche / soziale Trends
die Studien- und Ausbildungszeiten in Deutschland sind weiterhin eine der längsten der Welt
weiterhin hohe Arbeitslosenzahlen bedingen immer weniger Beitragszahler
geringes bzw. mäßiges Wirtschaftswachstum
niedrige Lohn- und Gehaltszuwächse
Fazit
Trotz massiver Anstrengungen (Beitragssteigerungen und / oder Leistungskürzungen) ist das Rentenproblem existent und jeder Bürger ist bestens beraten, sich selbst eine private Basis für die Altersvorsorge zu schaffen.
Da sind wir auch schon beim Thema Beitrag.
Der Beitrag in der gesetzlichen Rentenversicherung
Der Beitrag in der gesetzlichen Rentenversicherung wird für Angestellte und Arbeiter als prozentualer Beitragssatz vom Monatsbruttoverdienst erhoben. Dabei teilen sich Arbeitgeber und Arbeitnehmer die Beitragslast. In den letzten Jahren nahm der Satz nachstehende Entwicklung:
|
93 |
94 |
95 |
96 |
97/8 |
99 |
2000 |
01 |
02 |
03/04/05 |
06 |
| Beitragssatz in % |
17,5 |
19,2 |
18,5* |
19,2 |
20,3 |
19,5 |
19,3
** |
19,1
*** |
19,1
**** |
19,5
**** |
19,7
***** |
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Beitragsbeispiel
(nur Arbeitnehmeranteile) |
DM |
DM |
DM |
DM |
DM |
DM |
DM |
DM |
DM / € |
€ |
€ |
4500,- DM / 2301 €
Monatsbrutto |
394 |
432 |
416 |
432 |
457 |
439 |
434 |
423 |
423 /
216 |
224 € |
226 € |
5000,- DM / 2556 €
Monatsbrutto |
438 |
480 |
462 |
480 |
507 |
488 |
482 |
478 |
478 /
244 |
249 € |
252 € |
6000,- DM / 3068 €
Monatsbrutto |
525 |
576 |
555 |
576 |
609 |
585 |
579 |
573 |
573 /
293 |
299 € |
302 € |
7000,- DM / 3579 €
Monatsbrutto |
612 |
672 |
648 |
672 |
710 |
683 |
675 |
668 |
668 /
342 |
349 € |
352 € |
* Einführung Pflegeversicherung
** Herabsenkung durch Erhöhung der Mineralölsteuer (Ökosteuer)
*** erneute Herabsenkung (ab Mai 2001) durch weitere Erhöhung der Mineralölsteuer (Ökosteuer)
**** weitere Erhöhung der Mineralölsteuer (Ökosteuer)
***** Prognose VDR
Man sieht, selbst in nur wenigen Jahren sind große Beitragserhöhungen vorgenommen worden, um die Rentenversorgung abzusichern. Ganz zu schweigen von Beitragssätze aus vergangenen Jahren wie z.B. 1964 14,0 % des Monatsbrutto.
Die Leistungen sind jedoch in den letzten Jahren (insbesondere durch die Rentenreform
1992, Riester 2000 und vor allem nach dem Alterseinkünftegesetz mit
Einführung des Nachhaltigkeitsfaktors) deutlich gefallen.
Durch den Nachhaltigkeitsfaktors könnte es
erstmalig in der deutschen Geschichte sogar zu direkten Rentenkürzungen
kommen. (Indirekte Rentenkürzungen gab es ja bereits im 2004 durch
Änderung der Abführungen z.B. Pflegerente etc.)
So beträgt die durchschnittliche Altersrente lediglich:
| nach Arbeitsjahren |
30 |
35 |
40 |
45 |
| Rentner (West) |
706 € |
823 € |
941 € |
1026 € |
| Rentner (Ost) |
544 € |
634 € |
725 € |
891 € |
Wie man es auch wendet, es bleibt eine ziemlich große
Versorgungslücke
fürs Alter.
Aus diesem Grund halten wir ein starkes privates Engagement für die Absicherung im Alter für unausweichlich.
Auch die Förderung nach dem Riesterschen Rentenkonzept ist eher beruhigend als problemlösend für die eigene Vorsorge, eben weil die später geförderten Produkte nur die in Folge der Rentenreform neu gerissenen Lücken in der staatlichen Sozialversicherung abdeckt.
Und diese ist sicher ohne große Zweifel eher zu klein für einen anständigen Lebensabend.
| private Rentenversicherung
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| klassische Lebensversicherung
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| fondsgebundene Lebensversicherung
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britische fondsgebundene Versicherungen
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| Um mit seiner
Arbeitskraft überhaupt erst das Rentenalter zu erreichen ist eine
Berufsunfähigkeitsversicherung unabdingbar
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