Die fondsgebundene Versicherung Fonds-Lebensversicherung Fonds-Rentenversicherung

Ehe man sich mit den konkreten Vorsorgeprodukten beschäftigt, sollte man sich mal sein Vorsorgelücke ausrechnen, was im Detail nicht ganz so einfach ist. ADB-Rechner Vorsorgelücke. Übrigens können Sie auch Ihren Kindern und Enkeln einen sicheren Lebensabend anschieben.

Zur fondsgebundenen Lebensversicherung Auch die fondsgebundene Lebensversicherung ist in der Regel nach gleichem Schema wie die Kapitallebensversicherung aufgebaut: Dabei berechnet der Versicherer einen Beitragsteil für die Risikoabsicherung. Der deutlich größere Beitragsteil bleibt dann für die Investitionen in verschiedene Fonds. Auch das Ziel der fondsgebundenen Lebensversicherung besteht in zweifachem Leistungsversprechen: beim Todesfall eine garantierte Todesfallsumme zu Absicherung beim Erlebensfall die angesammelten Fondsanteile inklusive der Wertzuwächse

Zur fondsgebundenen Rentenversicherung Auch die fondsgebundene Rentenversicherung ist in der Regel nach gleichem Schema wie die klassische Rentenversicherung aufgebaut: Dabei berechnet der Versicherer einen sehr geringen Teil für die Beitragsrückgewähr bzw. etwaige Mindestverzinsungen. Der deutlich größere Beitragsteil bleibt dann für die Investitionen in verschiedene Fonds. Das Ziel der fondsgebundenen Rentenversicherung besteht in zweifachem Leistungsversprechen: beim Todesfall meist die Summe der Beiträge (mitunter auch weitere Teile aus Zins und Wertzuwachse) beim Erlebensfall die angesammelten Fondsanteile inklusive der Wertzuwächse

Der Unterschied

Wo nun aber ist der Unterschied? Dieser besteht in der Auswahl der Produkte für den Sparvorgang. Während dieser bei der Lebensversicherung und auch bei der Rentenversicherung eher eine "Black Box" darstellt, kann man die Anlage bei der fondsgebundenen Lebensversicherung selbst steuern oder auch steuern lassen. Auch bei letzteren Variante entwickelt sich die Anlage vor Ihren Augen und Sie können im Notfall eingreifen und die gesamte oder die teilweise Steuerung übernehmen.

An dieser Stelle der Hinweis: Die produktbezogenen Angaben zur fondsgebundenen Versicherung beziehen sich konkret auf ein / zwei Spitzenanbieter. Andere Gesellschaften können teilweise diese Flexibilität und Leistungsvielfalt nicht aufweisen.

Wohin können Sie Ihr Geld investieren?

Geldmarktfonds / Cashfonds
deutsche Rentenfonds,
europäische oder internationale Rentenfonds
Rentenfonds wichtiger Länder wie USA, Japan etc.
offener Immobilienfonds
Mischfonds
deutsche Aktienfonds
europäische oder internationale Aktienfonds
eine Vielzahl von Aktienfonds einzelner wichtiger Länder wie USA, Japan, Frankreich, etc.
regionale Aktienfonds wie Skandinavien, ASEAN Staaten etc.
Nebenwertefonds (small caps)
Branchenfonds wie Technologiefonds, Umweltfonds u.ä.
Goldfonds
Aktienfonds Emerging Markets
(Sollten Ihnen der eine oder andere Begriff nicht bekannt sein, können wir Ihnen gern Unterlagen zur Fondsanlage zuschicken. Oder Sie schauen sich in unseren Fonds-Anlage-Seiten näher um.)

Eine große Fondspalette ist jedoch auch für die Wahl von gemanagten Investments wichtig, da hier die Bankprofis mit der größeren Auswahl auch größere Spielräume haben. Daher sind wir sehr skeptisch bei Angeboten von fondsgebundenen Lebensversicherungen, die nur wenige (teils nur 1-3) Fonds umfassen. Hier ist eine individuelle Anlagestrategie kaum zu realisieren.

Nur möglichst viele Fonds?

Natürlich ist nicht nur Quantität entscheidend. Auch die Auswahl renommierter Fondsgesellschaften als Partner für die Fondspolice halten wir für ein wichtiges Kriterium.

Die fondsgebundene Lebensversicherung kann immer nur so gut sein wie Ihre Fonds.

Wie kann ich nun konkret investieren? Anlageentscheidungen


Als Investitionsmöglichkeit für eine fondsgebundene Lebensversicherung bieten sich in der Regel:

Engagement in einem Fonds Ihrer Wahl
Engagement in mehreren Fonds Ihrer Wahl 
(Anzahl häufig durch Mindestsummen sehr begrenzt)
Engagement in einem oder mehreren gemanagten Portfolios

sicherheitsorientierte Portfolios 
(nur sehr begrenzter Anteils Aktien- und Fremdwährungsfonds)
wachstumsorientierte / renditeorientierte Portfolios 
(größerer Anteil Aktien- und Fremdwährungsfonds)
dynamische / renditeorientierte Portfolios mit größerem Risiko 
(hoher Anteil Aktien- und Fremdwährungsfonds)

oder die Mischung von 
eigener Zusammenstellung und 
gemanagten Portfolios

Die einmal getroffene Anlageentscheidung kann jederzeit verändert werden. Bei guten Gesellschaften kosten sowohl die Erstinvestition als auch das "Zwitschen" (Fondswechsel) keine bzw. reduzierte Ausgabenaufschläge. Dabei muss dann stets entschieden werden,
ob Sie nur die neuen Beiträge umverteilen wollen
ob Sie den Bestand in andere Investments umschichten wollen
oder beide Möglichkeiten nutzen möchten.



Auch hier gibt es einige mögliche Zusatzversicherungen

erhöhte oder reduzierte Todesfallreistungen
Berufsunfähigkeitsabsicherung 
(in der Kombination stets etwas preisgünstiger als alleiniger Vertrag)
unterschiedliche Dynamikarten 
(damit die Inflation ihre gedachte Rentenvorsorge nicht verwässert)
Aufbauphase bei Beginn des Vertrages
flexibler Ablauf
Diese Option halten wir für sehr wichtig. Denn wissen Sie schon, mit welchen Lebensalter Sie in Rente gehen wollen / sollen / müssen ? Bei der Fondspolice kommt dann noch hinzu, dass Sie heute nicht wissen können, wo die Märkte zu Ihrem Rentenbeginn stehen.
Deshalb ist in den letzten Jahren besondere Aufmerksamkeit geboten und das schrittweise Umschichten in sicherheitsbetonte gemanagte Portfolios empfehlenswert.

fondsgebundene Lebensversicherungen geben Einmalzahlungen
Aus verschiedenen Motiven (Steuer, Rendite, gemanagte Anlage) durchaus sinnvoll.

Gesundheitsfragen

Im Gegensatz zur Rentenversicherung werden bei der fondsgebundenen Lebensversicherung Gesundheitsfragen gestellt. Der Versicherer prüft, ob hier ein erhöhtes Todesfallrisiko vorliegt, so dass in einigen Fällen Risikozuschläge auf den kleineren Risikoanteil des Beitrages erhoben werden. 



Fondsgebundene Versicherungen und Rendite

Gute Lebensversicherer und Rentenversicherer kommen an die Verzinsung von knapp bzw. gut 7,0 Prozent heran. Fondsgebundene Lebensversicherungen dagegen können durch Ihr Engagement direkt bei der Performance beeinflusst werden. Da kann natürlich niemand voraussagen, wie gut Ihnen dies gelingt.

Langfristig gesicherte Erfahrungswerte gehen von durchschnittlichen Wertentwicklungen im Aktienbereich von 10-12% pro Jahr (bei langer Dauer) aus. Rentenwerte entwickeln sich etwas geringer, können jedoch ebenfalls 6-8% pro Jahr erreichen.

Wenn Sie die ständige Umschichtungsarbeit nicht vornehmen wollen, wäre das gemanagte Portfolio sicher die bessere Wahl. 
Hier entscheidet dann die Erfahrung des Portfolio-Manager und Ihre Wahl der Anlagestrategie (sicherheitsbetont, wachstumsbetont, renditebetont) die über die erreichte Performance. 
Je nach Risikoauswahl sind hier durchaus hervorragende Ergebnisse erzielbar.



Fondsgebundene Versicherungen und Steuern

Da auch die fondsgebundene Versicherung in der dritten Schicht (gültig ab 2005) angesiedelt ist, muss der Einmal-Ertrag im Ertragsanteil vollständig versteuert werden.

Günstiger kommt hier die fondsgebundene Versicherung, da die bestehende Ertragsanteilsversteuerung prozentual abgemildert wurde und so (nach entsprechenden Freibeträgen im üblichen Falle) kaum Steuern gezahlt werden müssen

Wie ermitteln wir für Sie  das günstigste Angebot ?

Wie Sie oben gesehen haben, hängt der Beitrag doch von sehr vielen Faktoren ab. Der Akademische Dienst bedient sich daher eines ausgefeilten Computervergleichsprogramms. Das Ergebnis wird aus unseren Erfahrungen und Hintergrundwissen hin bewertet und Ihnen (meist per Post) zugesandt.